Spirala zadłużenia to problem, który dotyka tysiące Polaków. Gdy comiesięczne raty przerastają możliwości finansowe, a telefony od wierzycieli stają się codziennością, pojawia się pytanie: czy istnieje skuteczne wyjście z tej sytuacji?
Odpowiedzią może być upadłość konsumencka – sformalizowana prawnie droga do oddłużenia i odzyskania finansowej wolności.
Wokół tego tematu narosło jednak wiele szkodliwych mitów. W tym kompleksowym poradniku wyjaśniamy, czym jest upadłość konsumencka, obalamy najczęstsze mity i podpowiadamy, kiedy warto ją rozważyć jako szansę na nowy start.
Upadłość konsumencka – co to jest i dla kogo jest przeznaczona?
Upadłość konsumencka to specjalne postępowanie sądowe skierowane do osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej i stały się niewypłacalne. Co to oznacza w praktyce? Zgodnie z art. 11 ust. 1a Prawa upadłościowego, niewypłacalność ma miejsce wtedy, gdy dłużnik utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych, a stan ten utrzymuje się przez okres przekraczający trzy miesiące.
Głównym celem postępowania jest oddłużenie, czyli częściowe lub, w wyjątkowych przypadkach, całkowite umorzenie długów, których dłużnik nie jest w stanie spłacić. To szansa na wyjście z pętli zadłużenia i rozpoczęcie życia bez presji egzekucji komorniczych.
Poznaj naszą ofertę obsługi w zakresie prawa gospodarczego oraz prawa cywilnego.
Upadłość konsumencka: 5 mitów, które musisz znać. Fakty i prawo
Wokół upadłości krąży wiele nieprawdziwych informacji. Pora skonfrontować je z faktami i obowiązującymi przepisami.
Mit 1: Upadłość to sprytny sposób na legalne unikanie spłaty długów.
FAKT: To nieprawda. Upadłość konsumencka jest ostatecznością, a nie furtką do „ucieczki” od zobowiązań. Sąd wnikliwie analizuje przyczyny powstania zadłużenia. Jeśli stwierdzi, że dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności umyślnie lub w wyniku rażącego niedbalstwa, może odmówić oddłużenia (art. 491⁴ ust. 2 Prawa upadłościowego). Postępowanie ma pomagać uczciwym dłużnikom, którzy wpadli w kłopoty, a nie tym, którzy celowo działali na szkodę wierzycieli.
Mit 2: Ogłoszenie upadłości oznacza utratę całego majątku, w tym dachu nad głową.
FAKT: Jednym z etapów postępowania jest likwidacja majątku dłużnika przez syndyka, co obejmuje również mieszkanie lub dom. Jednak prawo chroni upadłego przed bezdomnością. Zgodnie z art. 342a Prawa upadłościowego, z sumy uzyskanej ze sprzedaży nieruchomości wydziela się dłużnikowi kwotę na zaspokojenie jego potrzeb mieszkaniowych. Kwota ta odpowiada przeciętnemu czynszowi najmu lokalu w tej samej lub sąsiedniej miejscowości i jest przyznawana na okres od 12 do 24 miesięcy. Dzięki temu upadły ma zapewnione środki na wynajem nowego mieszkania i czas na ustabilizowanie swojej sytuacji.
Mit 3: Upadłość konsumencka kasuje wszystkie długi bez żadnych wyjątków.
FAKT: Celem jest szerokie oddłużenie, ale ustawodawca wyłączył pewne kategorie zobowiązań z możliwości umorzenia. Zgodnie z art. 491²¹ ust. 2 Prawa upadłościowego, umorzeniu nie podlegają między innymi:
- Zobowiązania o charakterze alimentacyjnym;
- Renty z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci;
- Zobowiązania do zapłaty orzeczonych przez sąd kar grzywny;
- Długi wynikające z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem.
Mit 4: Procedura upadłościowa jest niezwykle długa, skomplikowana i droga.
FAKT: Dzięki nowelizacjom prawa, które weszły w życie w ostatnich latach (zwłaszcza w 2020 roku), procedura została znacznie uproszczona i przyspieszona. Postępowanie jest teraz bardziej dostępne. Osoba w trudnej sytuacji finansowej może złożyć wniosek o zwolnienie z kosztów sądowych. Samo postępowanie o ogłoszenie upadłości może potrwać kilka miesięcy. Po nim sąd ustala plan spłaty wierzycieli, który trwa zazwyczaj do 36 miesięcy (3 lata). Tylko w wyjątkowych przypadkach, gdy wina dłużnika była rażąca, okres ten może zostać wydłużony do 7 lat (art. 491¹⁵ ust. 1 i 2).
Mit 5: Po upadłości już nigdy nie wezmę kredytu ani nie założę firmy.
FAKT: Ogłoszenie upadłości ma negatywny wpływ na historię kredytową i wiarygodność finansową w krótkim terminie. Informacja o upadłości trafia do publicznych rejestrów (np. Krajowego Rejestru Zadłużonych). Jednak nie jest to sytuacja bez wyjścia. Po zakończeniu postępowania i pomyślnym wykonaniu planu spłaty, dłużnik jest „czysty” i może stopniowo odbudowywać swoją zdolność kredytową. Możliwe jest również prowadzenie działalności gospodarczej po zakończeniu upadłości i wykreśleniu odpowiednich wpisów z rejestrów.
Kiedy upadłość konsumencka to najlepsze rozwiązanie? Kluczowe sygnały
Zastanów się nad złożeniem wniosku o upadłość konsumencką, jeśli:
- Suma Twoich długów znacząco przewyższa Twoje dochody i wartość majątku.
- Od co najmniej 3 miesięcy nie jesteś w stanie terminowo regulować swoich zobowiązań.
- Prowadzone przeciwko Tobie egzekucje komornicze są bezskuteczne (komornik nie ma z czego ściągnąć długu).
- Próby negocjacji i zawarcia ugody z wierzycielami zakończyły się niepowodzeniem.
Upadłość Konsumencka jako Świadoma Decyzja i Szansa na Nowy Start
Upadłość konsumencka to potężne narzędzie prawne, które dla wielu osób jest jedyną realną szansą na wyjście z długów i odzyskanie kontroli nad własnym życiem. Nie jest to jednak proste „anulowanie” długów, lecz złożony proces o określonych konsekwencjach. Kluczem do sukcesu jest świadome podjęcie decyzji w oparciu o rzetelną wiedzę.
Zanim złożysz wniosek, skonsultuj się z naszą Kancelarią.
Profesjonalne wsparcie pomoże Ci ocenić Twoją sytuację, przygotować kompletny wniosek i bezpiecznie przejść przez całą procedurę, unikając kosztownych błędów.
TEL. 509 465 959
Mail: kancelaria@wardenski.pl
ul. Towarowa 1a
62-800 Kalisz